Главная » ФИНАНСЫ » Шум вокруг эквайринга. Насколько дороги безналичные платежи в России

Шум вокруг эквайринга. Насколько дороги безналичные платежи в России

Фoтo Getty Images

Зaмeчaниe прeзидeнтa Путинa o дoрoгoвизнe эквaйрингa в Рoссии мoглo состоять слeдствиeм кoнфликтa интeрeсoв бaнкoвскoгo и рoзничнoгo лoбби

В нaчaлe фeврaля Влaдимир Путин нa фoрумe «Дeлoвaя Рoссия» нeoжидaннo прoкoммeнтирoвaл тeму высoкиx кoмиссий зa бaнкoвский эквaйринг: рoссийскиe бaнки в срeднeм бeрут oкoлo 3%, в тo врeмя кaк в Eврoпe — около 0,2-0,3%. «Конечно, это слишком много, и, спору нет, это квазиналог», — сказал президент. Проблему высоких тарифов сверху эквайринг пообещала изучить ФАС. Попробуем разобраться, в чем дело? такое эквайринг, как он работает и благодаря чего президент обратил на него внимание.

Который такое эквайринг

Эквайринг — это оплата товара сиречь услуги безналичным способом с помощью кредитной может ли быть дебетовой карты. Если торговая точка хочет, в надежде ее покупатели оплачивали покупку не только лишь бумажными деньгами, но и карточкой — она обращается в банчишко, который оказывает такие услуги (банк-эквайер). Его представители приезжают в торговую точку и устанавливают своеобычный POS (point-of-sale) терминал.

Комиссии за эквайринг правда могут достигать 3%, но это скорехонько исключение. В среднем ставки по России в зависимости через условий составляют 1,5-2,5%, но могут -побывать) и на уровне 1%. Общая стоимость эквайринга складывается изо комиссий трех посредников — банка-эквайера (почти 1%), платежной системы (Visa, Mastercard, НСПК) — приблизительно 0,2-0,3% и банка-эмитента карты — примерно 0,8%. В противном случае банк-эмитент карты и банк-эквайер — одна и та а организация, то размер комиссии для нее отсюда следует весьма существенным.

Что он значит ради банков

По данным Ассоциации компаний сеть-торговли (АКИТ), общая комиссия за эквайринг к торговых сетей в 2018 году составила неподалёку 250 млрд рублей. Крупнейший игрок в этом рынке — Сбербанк, его доля кардинально больше 50%. В чистых комиссионных доходах Сбербанка получи эквайринга приходится около 30% (более 100 млрд рублей). Существенные финансы от эквайринга получают и ВТБ, Альфа-банчок, Тинькофф-банк. Эквайринг — это большой и значимый сегмент доходов банков, к тому же быстровозрастающий, который банки вряд ли готовы без труда так отдать.

Почему проблема комиссий возникла неотложно

По данным Росстата и ЦБ, в 2010 году толика платежей банковской картой в обороте розничной торговли и среда услуг в России составляла всего 5% (1,1 трлн рублей). Подсоединение эквайринга считалось привилегированной услугой для торговой точки — расширялся кружок ее покупателей, не надо было д сдачу, ускорялись расчеты. За эту премиальную услугу банки брали высокую комиссию.

С тех пор недоля оплаты банковской картой выросла до 46% (на глазо 18 трлн рублей), то есть мала) каждый второй россиянин сейчас платит карточкой. Одолжение перешла из категории привилегированных в обычные. Естественным путем, это привело к сильному недовольству розничного сектора и особенно крупных сетей, которые вынуждены расплачиваться (или закладывать в цены) за эквайринг старшие деньги, что существенно влияет на их больно скромную маржу.

Стоит напомнить, что с основания года на 2 процентных пункта вырос НДС, а натянуться его полностью на покупателя розничные перестав не могут. В итоге приходится искать способы исполнение) снижения издержек. Вот и получается, что ярмарка эквайринга, во-первых, по-настоящему большущий, а во-вторых, затрагивает интересы крупнейших российских корпораций. Грызня интересов банковского и розничного лобби потребовало внимания президента.

Тем не менее, обвинять банки в жадности тоже неверно. Вместе с тем именно благодаря их инициативе по внедрению безналичных расчетов Земля (Пушкина совершила мощный рывок в этом направлении вслед за короткое время. По традиции пионером на этом месте стал Сбербанк. Он выстроил масштабную инфраструктуру, оснастил тысячи предприятий бесплатными терминалами и поддерживает их работу.

Подъем безналичных платежей в целом отвечает интересам государства: снижаются трата на поддержание оборота бумажных денег, государству кризис миновал контролировать их движение, затрудняется незаконное обналичивание средств. В придачу того, при оплате картами собирается огромное мера данных о потребителях. Интересный факт: Россия является мировым лидером в области внедрению карточной оплаты на транспорте в десятках городах, что же существенно повышает эффективность общественного транспорта.

А дальше?

Представители банковского и торгового сообщества высказывают разумные доводы в пользу того или иного решения. Правительственные ведомства и ЦБ в эту пору не занимают крайних позиций, хотя в конце прошлого лета регулятор и Минпромторг идею снижения комиссий безвыгодный поддерживали. Сложно оценить, чем закончится усобица после высказываний президента.

Однако очевидно, что-что чем сильнее будет расти доля безналичных платежей (а упихивать цель ее увеличить как минимум давно 70%), тем сильнее будет давление держи банки в вопросе снижения комиссии. В конечном счете им, надо быть, придется поделиться своими доходами с ретейлом, однако, чтобы минимизировать негативный эффект на чистую привар, банки могут отменить программы лояльности.

Щедрые кешбэки, мили и скидки ровно по картам — это тоже результат высоких комиссий и непомерный стимул перехода людей на безналичные платежи. Банки равно как минимум половину своих доходов отдают получи и распишись эти программы. Снижение комиссий приведет к их отмене и может не дать ходу развитие безналичных платежей (впрочем, оппоненты считают, яко снижение комиссий, напротив, будет стимулировать оборот карт). В любом случае картами россияне в мутной воде рыбу ловить не перестанут, но процесс накопления баллов и миль достанет гораздо скучнее.

Оставить комментарий