Главная » ФИНАНСЫ » Портфель на вырост. Как накопить ребенку на образование или жилье

Портфель на вырост. Как накопить ребенку на образование или жилье

Фoтo Ilya Naymushin / Reuters

Пoявлeниe рeбeнкa — этo нe тoлькo нoвыe эмoции и сoциaльный стaтус, нo и дoпoлнитeльныe стaтьи рaсxoдoв в сeмeйнoм бюджeтe. Рoдитeлям приxoдится думaть o тoм, кaк пoдгoтoвить мaтeриaльную бaзу к будущeгo свoиx нaслeдникoв. Кaкиe инвeстициoнныe инструмeнты и стрaтeгии пoдxoдят ради этoгo лучшe всeгo?

Пo дaнным Фeдeрaльнoй службы гoсудaрствeннoй стaтистики, срeднeмeсячнaя зaрaбoтнaя плaтa в цeлoм пo Рoссии зa трeтий квaртaл 2017 гoдa сoстaвилa 37 723 рубля, чтo нa 5,5% вышe пo срaвнeнию с aнaлoгичным пeриoдoм 2016 гoдa. Подле этoм минимaльнaя плaтa зa oбучeниe в МГУ имeни М.В. Лoмoнoсoвa в 2017 гoду сoстaвлялa 310 000 рублeй в гoд; стoимoсть прoгрaммы бaкaлaвриaтa МГИМO пo нaпрaвлeнию «Мeждунaрoдныe oтнoшeния» нa тeкущий учeбный гoд — 530 000 рублeй, в МГТУ им. Н.Э. Бaумaнa пo нaпрaвлeнию «Приклaднaя мaтeмaтикa и инфoрмaтикa» — 206 380 рублeй.

Пoлучaeтся, чтo oплaчивaть oбучeниe рeбeнкa в вeдущиx вузax стрaны срeдний русский не может. Престижное образование, даже в овердрафт, создает существенную нагрузку на семейный смета. Очевидно, что в этих реалиях у большинства российских родителей ни духу другого выхода, кроме как создавать залежные деньги для своих детей на будущее.

Как ни пока эта практика не особо распространена. Соответственно наблюдениям опрошенных Forbes экспертов, в основном о долгосрочном материальном обеспечении своих детей задумываются россияне, которые имеют шкурный бизнес, или те, чей доход составляет больше 100 000 рублей в месяц. В топ популярных целей входят формирование, недвижимость, расходы на свадьбу (организация торжества), реже — машина.

«Для остальных такая финансовая цель, точно обеспечение детей, более эфемерна, нежели реальна. Больше актуально приобретение активов для семьи в целом, которые спустя время перейдут в наследство детям», — делится наблюдениями учитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета рядом Правительстве РФ, независимый финансовый советник Саида Сулеймановна.

Главнейший директор «Организации личных финансов» Алена Никитина добавляет, фигли над вопросом создания инвестиций для детей чаще не (более задумываются люди, имеющие собственное дело. Они осознают угроза финансовых потерь в любой момент, поэтому создают в целях детей капитал, чтобы смягчить последствия через возможного ущерба. Кроме того, эта подцарство людей убеждена, что крупные траты нужно плановать заранее.

По данным исследования аналитического центра НАФИ (допрос был проведен в 2016 году, участвовало 1663 человека), не чета всего россияне осведомлены о сберегательных продуктах в целях детей и подростков. Эти инструменты назвали 61% опрошенных. Около этом 44% респондентов знали об образовательных кредитах, третья часть респондентов (30%) указали дебетовые карты, выпускаемые т. е. дополнительные к родительским, 29% называли предоплаченные банковские карточная игра.

Тем не менее большинство респондентов (74%) маловыгодный оформляли никакие финансовые продукты и услуги с перечисленных. Опыт открытия сберегательных счетов нате детей и внуков есть у 17% респондентов, 8% делали предоплаченные банковские картеж для детей, 7% опрошенных — дебетовые карточная игра как дополнительные к своим.

Какие инструменты выкроить

Рассматривать банковский депозит как единственный путь накопить значительную сумму денег в долгосрочной перспективе — проблематичный вариант, так как доходность по нему естественным путем не компенсирует рост расходов даже получай товары первой необходимости. За последний годик цены на продукты в ряде регионов выросли возьми 9,5%, что превышает официальную инфляцию в три раза. Ключевая главная квартира ЦБ сейчас составляет 7,5% и в дальнейшем перестаньте снижаться. Для клиентов банков это хорошего понемножку означать падение ставок по депозитам, высота которых сейчас находится в пределах 8%.

«Чтобы порешать задачу, связанную с накоплением детского капитала, вышел необходимости искать специальные продукты. На финансовом рынке усиживать много инструментов, которые могут быть использованы к того, чтобы накопить деньги для ребенка, начиная стратегии доверительного управления, облигации, инвестиционные средства, структурные продукты и так далее», — говорит хозяйс блока «Управление крупным частным капиталом» Альфа-бикс Катерина Милеева.

При выборе инструмента хоть куда понимать, что он соответствует тем инвестиционным целям, которые ставит пред собой родитель, осознавать риски и механизмы защиты капитала, добавляет дока. Создание капитала для ребенка — это вторично и отличный способ научиться работать с различными финансовыми инструментами.

Отбор инвестиционных инструментов — индивидуальный вопрос, возражение на который зависит от риск-профиля клиента. «Есть инвесторы, про которых 2,5% годовых в долларах является привлекательной доходностью, а поглощать такие, которые не готовы обсуждать цифры дальше 5% годовых», — поясняет Екатерина Милеева. Сегодня практически все банки и брокерские компании предлагают клиентам держи старте пройти процедуру профилирования, которая выявляет, мере) они готовы и могут принять риск, их ожидания релятивно доходности и другие параметры. В итоге это позволяет оправить оптимальное инвестиционное предложение.

Инвестиции с умеренным риском

Образчик НАФИ Ольга Долгова считает, что сортировать способ сбережения для детей стоит с консервативных позиций: долгосрочные накопления, связанные с жизненным стартом, должны непременничать максимально защищены. Помимо банковского депозита симпатия предлагает рассмотреть вариант так называемых народных облигаций (ОФЗ-н). Тяга. Ant. расход по ним сейчас на уровне 7-8% годовых, налоги отсутствуют, а брокерская рабочая группа при покупке или продаже минимальна. «Вложения в ссудный капитал в целом выгоднее, чем по депозиту, а угоду кому) сумм более 1,4 млн рублей — всё ещё и надежнее», —  комментирует эксперт.

Хорошим вариантом может взяться открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС) с покупкой получай него ОФЗ или корпоративных облигаций крупных российских компаний, эмитированных в 2017-2020 годы, добавляет помощник генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков.

«Эти бумаги отличаются высокой надежностью и, вне потенциальной доходности выше банковского депозита, имеют льготное дегрессия (купонный доход не облагается налогом). Не беря в расчет того, в облигации можно «припарковать» любую сумму, в те поры как у вкладов есть лимит страхования 1,4 млн рублей», — объясняет умелец. Он также рекомендует включать в портфель валютные актив, чтобы защитить рублевую составляющую от колебаний курса.

ИИС позволяет приобрести налоговый вычет в размере 13% на внесенные средства к существованию (максимум 52 000 рублей) — сей фактор тоже можно рассматривать как гл источник дохода. Реинвестирование налоговых вычетов в ИИС даст возможность еще больше поднять доходность. Максимальная сумма, которую можно взносить на ИИС в течение календарного года, на днях составляет 1 млн рублей.

Алена Никитина изо «Организации личных финансов» предлагает использовать схему, которая подразумевает выравнивание нескольких инструментов: необходимый минимум — покупка недвижимости и вклад (лучше в долларах и/или в другой валюте) сильная сторона инструменты для зарубежных инвестиций. Эксперт упоминает о накопительных программах с зарубежных страховых компаний, которые могут привезти. Ant. отнести неплохую доходность, но только при условии регулярных выплат. Неизвестно зачем что этот инструмент можно назвать выгодным, лишь если у родителей будет финансовый резерв, какой-нибудь позволит им делать взносы на протяжении не (более срока действия договора с инвестиционной компанией.  

Про тех, кому нужно больше

Инвесторы, ориентированные бери более высокую доходность и длинный инвестиционный глазом не окинуть, могут рассматривать инвестиции в акции, в том числе выше российские или зарубежные фонды, сходятся кайфовый мнении эксперты. «Риск таких вложений стократ более высокий, но историческая доходность инвестиций в буферный) запас на долгосрочном горизонте обычно превосходит доход облигаций», — объясняет Катерина Милеева.

Финансовый советник, основатель компании «Личный капитал» Володяка Савенок отмечает, что только акции способны в долгосрочной перспективе объехать инфляцию. «Историческая среднегодовая доходность акций США составляла 9%. Сегодняшний день при таких низких процентных ставках сообразно доллару и евро доходность уменьшится, но возлюбленная все равно будет обгонять инфляцию, которая в свою очередь очень низкая», — комментирует эксперт. Дьявол советует в первые шесть лет инвестировать в задел и фонды акций 100% капитала, а в следующие семь полет распределить вложения между акциями (70%) и облигациями (30%). В последние высшая отметка лет (перед 18-летием ребенка) имеет толк каждый год увеличивать долю облигаций нате 10 процентных пунктов, заключает он.

«На нынешний день я бы инвестировал 90% капитала в средства акций развитых стран: США (40%), Европы (30%) и Азии (20%). Оставшиеся 10% — в развивающиеся страны. В дальнейшем сие соотношение можно пересмотреть в зависимости от того, который будет основным двигателем мировой экономики. В качестве инструментов могут высказываться биржевые фонды (ETF) или ПИФы», — конкретизирует критик.

Эксперт также рекомендует осуществлять инвестирование держи длительный срок в валюте через зарубежных посредников: брокеров, банки, страховые компании. «В России законы пока не отработано, чуть ли безлюдный (=малолюдный) каждый год оно меняется. Поэтому даст сто держать деньги там, где все сильнее стабильно (в стране с более высоким рейтингом) и в побольше стабильной валюте, чем рубль», — объясняет Савенок.

Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова добавляет, чисто если родителей не пугают риски, так на одного из них можно затворить ИИС, добавив туда акции, биржевые суммы (ETF) плюс евробонды для минимизации налогов. «По мере собственность капитала на ИИС, особенно если предстоящее ребенка видится вне пределов России, сбережения можно перевести на зарубежный брокерский расчет и сформировать полностью валютный портфель», — рассказывает Смирнова.

Страховки получи и распишись будущее

В последние годы на рынке появились предложения, которые позиционируются не кто иной как инструменты для родителей, желающих организовать капитал для своего ребенка. Речь добре прежде всего о накопительном страховании жизни. «Практически любая страховая у них своя свад имеет их в продуктовой линейке с возможностью гибкой настройки продукта подо клиента: можно выбрать желаемый срок, повторяемость взносов, схему выплаты накоплений после наступления указанного возраста (хоть (бы), есть программы, предусматривающие ежегодную выплату части фонды ребенку в период его обучения в вузе) и таково далее», — описывает параметры программ Катюша Милеева.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает до следующей схеме. Один из родителей охватывает договор со страховой компанией, указывая ребенка в качестве застрахованного. Годится. Ant. нельзя выбрать срок и приемлемый для семейного бюджета мощность регулярных отчислений (страховых взносов). Компания инвестирует полученные взносы, формируя взаимодополнительный. Ant. основной доход, который вместе со страховой суммой, указанной в договоре, довольно выплачен по окончанию действия программы.

Преимущественное право НСЖ — защита бюджета семьи в случае непредвиденных обстоятельств страховыми суммами до каждому из рисков, включенных в программу. «Если малыш получает травму в школе и ему требуется разъезд, то страховщик компенсирует потери родителей в зарплате», — разъясняет наиболее существенный директор «РГС Жизнь» Евгений Гуревич.

Обязательство выплаты сохраняется даже в том случае, благо с родителем происходит что-то непредвиденное и опись взносов прекращается. Эксперт добавляет, что в последнее минута функциональность накопительных программ страхования жизни по полной обойме расширяется с помощью подключения новых опций. Взять, это может быть обеспечение защиты без- только ребенку, но и страхователю по широкому кругу рисков, начиная защиту от смертельно опасных заболеваний.

В сравнении с другими способами накоплений, так, депозитами, программы НСЖ имеют такие плюсы, наподобие налоговые льготы (налоговый вычет 13%) и здоровенный уровень юридической защиты инвестиций: деньги, направленные получи покупку страхового полиса, не подлежат взысканиям и арестам, мало-: неграмотный включаются в состав делимого имущества. Выгодоприобретатели, которые прописаны в полисе, невыгодный могут быть оспорены. Наследство по полису выплачивается указанному выгодоприобретателю не принимая во внимание ожидания 6 месяцев и так далее.

Между тем у продуктов НСЖ (у)потреблять и свои недостатки. «Необходимо понимать, что сие полис страхования жизни и здоровья и это есть смысл на первом месте, а накопление — лишь дополнительная опция, — объясняет Володяка Савенок. — При этом условия средства здесь не особо привлекательны: доходность безбожно низкая и вполне возможно, что по истечении срока программы посетитель получит сумму меньшую, чем он инвестировал». Карго и накопление можно совместить двумя программами: рисковым страхованием жизни и здоровья (сие будет значительно дешевле) и инвестированием по второй, более доходной стратегии, резюмирует Савенок.

Замначальника генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков в числе минусов таких программ указывает нужда гибкости управления средствами и невозможность повлиять возьми решения по управлению активами. «Кроме того, близ досрочном расторжении договора придется потерять некую сумму. Напомню, что же инвестиционные полисы не страхуются государственной программой, что вклады, и этот момент тоже недурно учитывать», — добавляет эксперт.

Тем мало-: неграмотный менее накопительное страхование можно использовать не хуже кого составляющую инвестиционного портфеля, сходятся во мнении эксперты. Наталья Смирнова рекомендует изготовлять родителя и страхователем, и застрахованным, так как не что иное от трудоспособности взрослого зависит процесс имущество. «Если родители на 100% уверены, что-нибудь ребенок будет учиться в России, то взносы разрешено делать в рублях. Если не уверены — предпочтительно в валюте. Страховая сумма должна быть в размере минимально необходимой деньги на обучение. Срок — до убыток ребенка в вуз», — уточняет она. 

Быть составлении договора обязательно нужно принять в соображение риски: инвалидность по любой причине, опасные заболевания, выход от уплаты взносов. Тогда при наступлении страхового случая конспект продолжит действовать за счет взносов страховой компании. 

Советы экспертов

  • На пороге принятием решения об инвестировании необходимо высказать для себя основные задачи: срок размещения средств, желаемый степень защиты капитала, приемлемые риски, ожидаемая кассовость, а также требования к ликвидности инструмента — усиживать ли, например, необходимость в получении регулярных платежей сиречь возможность досрочной продажи инструмента.
  • Нужно хозяйственно разобраться во всех условиях продукта ранее его покупкой. Не стоит полагаться держи информацию, полученную только из одного источника, скажем так, от представителя банка. В идеале нужно поставить на одну доску предложения нескольких банков, чтобы забахать осмысленный выбор.
  • Необходимо продумывать налоговые последствия, связанные с конкретным инструментом.  
  • Воздух договора нужно детально изучать. Есть привлечь финансовых консультантов, которые помогут разобраться в терминах и специфике. Ввиду нюансов может быть очень много, пиччикато выделить самые важные и нужные. Например, возле заключении договора страхования нужно посмотреть исключения изо выплат и правила страхования. При заключении договора брокерского обслуживания — увериться в наличии лицензии и уточнить тарифы по обслуживанию.
  • Зарука успеха — регулярность пополнения портфеля. Положим ваши ежемесячные взносы будут небольшими, да регулярными. 
  • Не стоит использовать высокорискованные инструменты (взять, криптовалюты).
  • Нужно учить ребенка грамотному обращению с деньгами, на другой (лад) все инвестиции будут напрасными. 

Оставить комментарий